近日，中国保险行业协会发布三款分红险示范条款征求意见稿，涵盖终身寿险（分红型）、两全保险（分红型）、年金保险（分红型），征求意见截止至 2026 年 9 月 30 日。万亿体量的分红险产品，迎来行业统一示范文本，有望解决过去条款表述杂乱、红利规则晦涩的痛点。
本次推出的三套示范条款均为 32 条，统一规范保险金额、保单红利、现金价值、合同效力中止等核心概念，明确红利来源、分配方式、累积生息、交清增额、终了红利等关键定义。
新规要求在合同中标注红利对应的现金价值计算基础表，强化红利信息披露。同时兼顾灵活性，将交清增额参与分红、合同中止期间红利累积生息设为可选项目。
统一框架后，消费者可横向对比不同分红险产品，条款阅读逻辑也和普通寿险保持一致，大幅降低理解门槛。
分红险已经成为人身险增长主力。数据显示，2026 上半年分红险原保费收入突破 10126 亿元，同比大增 94.4%，在人身险大盘中分量持续提升。
但高速扩张背后隐患凸显：各家条款表述不一，部分销售将不确定的红利包装成稳定收益，混淆保证利益和非保证收益，相关投诉纠纷持续增多。
业内专家表示，示范条款补齐分红险标准化文本空白，搭配人身险销售负面清单、演示利率上限管控等监管举措，从源头减少销售误导。
对保险公司而言，统一示范条款能够简化产品开发、合规审核与代理人培训工作。行业竞争重心将逐步从话术、演示利率，转向分红账户管理与长期投资能力。
对消费者来说，标准化文本便于看懂保单权责，但需要注意：示范条款属于行业自律参考文件，不改变存量保单效力，红利依旧属于非保证收益。选购产品，仍要重点关注合同保证利益、退保损失、保险公司分红实现率。
业内提醒，条款统一不等于产品收益趋同。投保分红险，切勿把演示红利当成确定收益，结合自身资金周期与保障需求理性选择。